Si vous vous êtes renseigné sur les solutions de désendettement, vous vous êtes sans doute demandé quelle proposition de consommateur correspondrait le mieux à vos besoins financiers. C’est une question légitime, et la réponse honnête surprend la plupart des gens : il n’existe qu’une seule proposition de consommateur. Ce qui varie d’un dossier à l’autre, c’est le montant de votre dette, le montant de la mensualité que vous proposez et la durée de remboursement.
Le véritable choix à faire se situe entre la proposition de consommateur et sa « grande sœur », la proposition de la Division I ; le choix de celle que vous déposerez dépendra du montant de votre dette plutôt que de vos préférences. Ce guide vous explique comment déterminer ce seuil, comment calculer votre offre mensuelle et comment savoir si une proposition est adaptée à votre situation.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant conclu entre vous et vos créanciers. Elle est déposée en vertu de la Loi fédérale sur la faillite et l’insolvabilité et ne peut être gérée que par un syndic d’insolvabilité agréé, sous la supervision du Bureau du surintendant des faillites. Aucune société de règlement de dettes, quoi qu’en disent ses publicités, ne peut en déposer une en votre nom.
Le syndic vous aide à élaborer une proposition : vous remboursez une partie de votre dette non garantie sur une période déterminée, et vos créanciers renoncent au reste. Les créanciers votent ensuite, et si ceux qui détiennent plus de la moitié de la valeur nominale des créances acceptent, la proposition s’impose à tous les créanciers chirographaires concernés, y compris ceux qui ont voté contre ou qui n’ont pas voté du tout.
Dès que votre syndic dépose la demande, un sursis aux poursuites prend effet. Les appels de recouvrement cessent. Les saisies sur salaire prennent fin. Les poursuites judiciaires concernant les dettes visées par la proposition sont suspendues. Pour de nombreuses personnes, cette accalmie leur permet de passer leur première nuit de sommeil complète depuis des mois. Notre guide expliquant si une proposition de consommateur équivaut à une faillite aborde cette comparaison en détail.
Le seuil des 250 000 dollars : proposition de consommateur ou Division I
Voici le seul véritable moment décisif, et vous n’avez en réalité pas le choix : c’est le montant total de vos dettes non garanties qui détermine par quelle porte vous passerez.
Si vous avez entre 1 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties, hors prêt immobilier sur votre résidence principale, vous pouvez déposer une proposition de consommateur. Les cartes de crédit, les lignes de crédit, les prêts sur salaire, les prêts personnels, les dettes fiscales et les anciens dossiers de recouvrement sont tous pris en compte dans ce montant total. Le dépôt d’une proposition conjointe avec votre conjoint porte ce plafond à 500 000 $.
Si votre dette est supérieure à ce montant, vous devez déposer une proposition relevant de la Division I. Celle-ci remplit une fonction similaire, mais selon des règles plus strictes : une assemblée officielle des créanciers, l’approbation du résultat par le tribunal et des conséquences bien plus sévères en cas d’échec. Si les créanciers rejettent une proposition relevant de la Division I, vous êtes automatiquement déclaré en faillite. Le rejet d’une proposition de consommateur n’entraîne pas une telle sanction.
Avantages d’une proposition de consommateur
Votre dette est réduite, et pas seulement réorganisée
Contrairement à un prêt de regroupement, une proposition de règlement vous permet de régler votre dette non garantie pour un montant inférieur au solde total. La partie annulée est définitivement effacée une fois que vous avez terminé.
Les intérêts cessent immédiatement
Le jour où votre demande est déposée, les intérêts sur les dettes concernées cessent de courir. Chaque dollar que vous versez à partir de ce moment-là réduit le solde.
Vous conservez vos actifs
Contrairement à la faillite, une proposition n’entraîne aucune saisie de biens. Votre logement, votre véhicule et votre REER restent votre propriété, à condition que vous continuiez à honorer vos paiements garantis.
Le montant est fixe
Un montant mensuel prévisible qui n’augmente pas même si vos revenus augmentent. Les versements au titre de l’excédent de faillite, eux, peuvent augmenter.
Inconvénients à connaître
Cela a une incidence sur votre dossier de crédit
Chaque dette figurant dans le dossier est signalée avec la mention « R7 ». La procédure reste généralement inscrite dans votre dossier pendant trois ans à compter de votre dernier paiement ou six ans à compter de la date de dépôt de la demande, selon la première de ces deux échéances.
Les dettes garanties ne sont pas prises en compte
Votre prêt immobilier et votre crédit automobile ne sont pas concernés par cette proposition. Vous devez continuer à les rembourser selon les conditions initiales, sous peine de perdre le bien concerné.
Tout retard de paiement peut entraîner son annulation
Si vous accumulez trois mois de retard, la proposition est annulée. Vos dettes initiales sont rétablies, majorées des intérêts qui auraient couru.
Toutes les dettes ne sont pas éligibles
Les amendes prononcées par les tribunaux, les pensions alimentaires versées aux enfants et au conjoint, ainsi que la plupart des dettes liées aux prêts étudiants datant de moins de sept ans ne sont pas concernées par cette proposition.
Qui devrait envisager de faire une proposition de règlement à l’amiable ?
- Vous avez entre 1 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties, hors prêt immobilier.
- Vous disposez d’un revenu régulier et pouvez vous engager à effectuer un versement mensuel fixe, mais vous ne pouvez pas, de manière réaliste, rembourser la totalité du solde.
- Vos paiements minimaux servent principalement à rembourser les intérêts, et le solde de votre dette ne diminue pratiquement pas.
- Vous êtes propriétaire d’un logement ou d’un véhicule dont vous souhaitez préserver la valeur nette.
- Votre demande de prêt de regroupement a été refusée, ou l’on vous a proposé un taux qui ne vous serait en réalité d’aucune aide.
Qui devrait se tourner vers autre chose ?
- Vos revenus ne suffisent pas à couvrir vos dépenses essentielles. Un projet que vous ne pouvez pas financer est voué à l’échec, et la faillite pourrait s’avérer être la solution la plus honnête.
- Votre endettement non garanti est modeste et un budget plus rigoureux ou un regroupement de dettes à un taux plus bas vous permettrait de le rembourser en deux ou trois ans.
- La quasi-totalité de vos dettes est garantie, ou consiste en des obligations alimentaires et des amendes judiciaires qu’une proposition de règlement ne peut pas concerner.
- Vos revenus sont très irréguliers. Une comparaison avec le « Règlement ordonné des dettes » pourrait s’avérer plus utile.
- Vous vous attendez à recevoir prochainement une somme forfaitaire qui permettrait de régler la dette en une seule fois.
À quoi ressemblent réellement ces chiffres ?
Prenons l’exemple d’une personne ayant 48 000 dollars de dettes non garanties réparties entre trois cartes de crédit, une ligne de crédit et un ancien compte en recouvrement, et dont le salaire net s’élève à 3 400 dollars par mois.
Ces chiffres sont donnés à titre indicatif et ne constituent pas un devis. Ce que les créanciers acceptent dépend de vos revenus, de votre patrimoine, de la taille de votre foyer et du montant qu’ils pourraient récupérer en cas de faillite ; ainsi, deux personnes ayant un montant total de dettes identique peuvent se voir proposer des offres très différentes. Les honoraires du syndic sont prélevés sur la somme que vous versez ; par conséquent, les 320 $ correspondent à votre coût total, et non à un paiement auquel s’ajoutent des honoraires.
Comment faire une déclaration, étape par étape
- Rassemblez vos chiffres. Dressez la liste de toutes vos dettes, de toutes vos sources de revenus et de vos dépenses mensuelles. Plus cette liste sera claire, plus les choses avanceront rapidement.
- Prenez rendez-vous avec un syndic de faillite agréé. La première consultation est gratuite et sans engagement. Le syndic vérifie si vous vous situez en dessous du seuil de 250 000 dollars.
- Élaborez une offre abordable. Ensemble, vous fixez une mensualité que vous pourrez assumer sur une durée pouvant aller jusqu’à cinq ans. Mieux vaut être prudent qu’optimiste à cet égard.
- Le syndic dépose le dossier auprès de l’OSB. The stay of proceedings takes effect on filing, so garnishments and collection calls stop at this point, not later.
- Les créanciers votent. Ils disposent de 45 jours, et si aucune réunion n’est demandée, la proposition est réputée acceptée. Notre guide sur les personnes chargées de préparer et de déposer les documents explique ce dont s’occupe le syndic à votre place.
- Effectuez vos paiements et participez à deux séances d’accompagnement. Both sessions are mandatory and included in the process.
- Recevez votre attestation de bonne exécution. Once the final payment clears, the remaining balance is legally discharged.
En résumé
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Existe-t-il différents types de propositions de règlement à l’amiable parmi lesquels choisir ?
Non. Il n’existe qu’une seule forme de proposition de consommateur en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, destinée aux personnes dont les dettes non garanties s’élèvent à un montant compris entre 1 000 et 250 000 dollars, à l’exclusion de l’hypothèque sur leur résidence principale. Ce qui diffère d’une demande à l’autre, ce sont le montant des mensualités et la durée, qui peut aller jusqu’à cinq ans. Au-delà de 250 000 $, vous devez déposer une proposition relevant de la division I, qui constitue une procédure distincte et non une variante de la proposition de consommateur.
Que se passe-t-il si mes créanciers rejettent ma proposition ?
Rien n’est automatique, et vous n’êtes pas contraint à la faillite. Votre syndic cherchera généralement à connaître les attentes des créanciers opposés et déposera une offre modifiée, qui aboutit souvent. Si une offre révisée est tout de même rejetée, vous pouvez vous retirer et envisager d’autres options. Il s’agit là d’une différence significative par rapport à une proposition relevant de la Division I, où un rejet entraîne automatiquement la faillite.
Puis-je inclure les dettes fiscales dues à l’ARC ?
Oui. Les dettes d’impôt sur le revenu, les arriérés de TVA ou de TVH et la plupart des autres soldes ne sont pas garantis et peuvent être pris en compte ; l’administration vote comme n’importe quel autre créancier. Comme elle détient souvent une part importante de la dette, son vote a un poids réel. L’ARC publie son propre aperçu des propositions et de la faillite. Si un privilège est déjà inscrit sur vos biens, cette partie garantie est traitée différemment et doit être signalée dès que possible à votre syndic.
Vais-je perdre ma maison ou ma voiture ?
Une proposition de consommateur n’entraîne aucune saisie de biens ; vous conservez donc votre logement, votre véhicule et votre épargne enregistrée, à condition de continuer à honorer les remboursements de tout prêt garanti qui y est lié. Votre prêt immobilier et votre crédit automobile ne sont pas concernés par la proposition et restent soumis à leurs conditions initiales ; vous devrez donc prévoir leur remboursement en plus du versement prévu dans le cadre de la proposition.
Dans quel délai pourrai-je rétablir ma solvabilité par la suite ?
Vous pouvez commencer dès maintenant. La mention « R7 » figure sur votre dossier pendant trois ans après votre dernier paiement ou six ans à compter du dépôt de la demande, selon la première de ces deux échéances, bien qu’Equifax et TransUnion aient raccourci ces délais et que leurs pratiques diffèrent. De nombreuses personnes commencent à rétablir leur solvabilité à l’aide d’une carte de crédit garantie tout en continuant à effectuer leurs paiements. Notre guide sur l’obtention d’un prêt dans le cadre d’une proposition de consommateur vous indique ce qui est réaliste avant la fin de votre procédure.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
