Si vous vous retrouvez face à un solde de prêt étudiant qui ne semble jamais diminuer, vous n’êtes pas seul. Des centaines de milliers de Canadiens continuent d’assumer une dette d’études pendant une décennie, voire plus, après l’obtention de leur diplôme, et il est facile d’avoir l’impression que ces remboursements vous poursuivront éternellement. La bonne nouvelle : la remise de prêt étudiant existe bel et bien au Canada. Il ne s’agit pas d’un programme miracle unique qui efface la dette de tout le monde, mais d’un ensemble de mesures fédérales et provinciales qui peuvent permettre d’effacer des dizaines de milliers de dollars pour les personnes éligibles — et de ramener les remboursements à zéro pour beaucoup d’autres.
Ce guide vous présente les programmes d’annulation de prêts étudiants disponibles au Canada en 2026 : en quoi ils consistent, qui peut réellement en bénéficier, quel est leur montant et comment en faire la demande. Nous aborderons également en toute franchise leurs limites — car même si vous ne répondez pas aux critères d’annulation, il existe tout de même des moyens concrets de maîtriser votre endettement étudiant, et nous vous les indiquerons.
Qu’est-ce que l’annulation des prêts étudiants au Canada ?
La remise de prêt étudiant signifie que l’État annule tout ou partie de la dette que vous avez contractée au titre de vos prêts étudiants publics : vous n’avez pas à la rembourser et le montant remis n’est pas imposable. Au Canada, la remise de prêt se présente sous plusieurs formes distinctes, plutôt que sous la forme d’un programme unique.
Le plus connu est le programme fédéral « Canada Student Loan Forgiveness for Family Doctors and Nurses », qui récompense les professionnels de santé exerçant dans des communautés rurales et isolées qui peinent à les attirer. Les médecins généralistes et les internes en médecine générale peuvent bénéficier d’une remise pouvant aller jusqu’à 60 000 dollars sur cinq ans, tandis que les infirmiers et infirmiers praticiens peuvent bénéficier d’une remise pouvant aller jusqu’à 30 000 dollars. En mars 2025, le gouvernement fédéral a élargi la définition des collectivités éligibles, de sorte que de nombreuses autres villes sont désormais prises en compte — y compris certaines qui étaient auparavant exclues parce qu’elles se trouvaient trop près d’une grande ville.
La deuxième forme d’allègement, bien plus large, est le Programme d’aide au remboursement (PAR). Il ne s’agit pas d’une « annulation », mais cela fonctionne comme une annulation progressive pour les emprunteurs à faibles revenus : le montant de votre remboursement est plafonné en fonction de vos revenus et de la taille de votre famille ; il peut être ramené à zéro, et le gouvernement prend en charge le reste. Aucun emprunteur bénéficiant du RAP ne rembourse pendant plus de 15 ans après la fin de ses études (10 ans pour les emprunteurs en situation de handicap) — le solde restant à l’issue de cette période est annulé. Étant donné que le gouvernement fédéral a également supprimé définitivement les intérêts sur les prêts étudiants canadiens, le solde de votre prêt fédéral ne s’alourdit plus tant que vous rencontrez des difficultés financières. Enfin, la prestation pour invalidité grave et permanente annule la totalité du solde du prêt fédéral pour les emprunteurs dont l’invalidité les empêche définitivement de travailler. Plusieurs provinces complètent ces options fédérales par leurs propres programmes de remise ou d’annulation de prêt.
Les avantages des programmes de pardon
Les limites à connaître
Qui peut postuler ?
Il peut être intéressant d’envisager une remise de dette ou une aide au remboursement si :
- Êtes-vous médecin généraliste, interne en médecine générale, infirmier(ère) ou infirmier(ère) praticien(ne) désireux(se) de travailler dans une communauté rurale ou isolée ?
- Exercer une autre fonction désignée dans le domaine des soins de santé ou des services sociaux — la liste des professions éligibles s’est élargie ; veuillez donc vérifier les critères en vigueur sur Canada.ca
- Si vous bénéficiez d’un prêt étudiant canadien et que vos revenus vous empêchent de rembourser vos mensualités, le programme RAP a justement été mis en place pour vous aider.
- Vous souffrez d’un handicap grave et permanent qui vous empêche de travailler et de rembourser
- Vous résidez dans une province qui dispose de son propre dispositif de remise ou de complément de remise de prêt (la Colombie-Britannique, la Saskatchewan, la Nouvelle-Écosse et l’Île-du-Prince-Édouard, entre autres, gèrent leurs propres programmes)
Qui ne sera pas qualifié ?
Les programmes de pardon ne sont probablement pas la solution si :
- Empruntés dans le cadre d’un prêt bancaire privé ou d’une ligne de crédit étudiante — ces prêts ne sont jamais concernés par les mesures de remise de dette mises en place par l’État
- Vous exercez une activité dans un domaine autre que celui des professions de santé et des services sociaux désignées et vos revenus sont trop élevés pour bénéficier du RAP
- Si vous êtes en situation de défaut de paiement et que votre prêt a été confié à une agence de recouvrement, vous devrez généralement commencer par régulariser la situation de votre prêt.
- Vous comptez sur une annonce de réhabilitation massive à l’américaine — cela n’existe pas au Canada
Si c’est votre cas, ne vous arrêtez pas là : la section ci-dessous, qui vous guide étape par étape, vous indique comment procéder, et des solutions telles qu’un programme de conseil en crédit ou un plan de gestion de la dette peuvent encore vous permettre de gérer le reste de votre endettement.
Un exemple avec des nombres réels
Voici comment la remise de dette change la donne pour une infirmière ayant un solde de prêt classique et qui occupe un poste dans une commune rurale éligible :
Comparez cela à un diplômé d’une autre filière percevant un revenu modeste : dans le cadre du RAP, le montant de ses remboursements pourrait passer de 300 dollars par mois à 0 dollar pendant une période de faibles revenus, le gouvernement prenant en charge la différence et tout solde restant après 15 ans d’aide étant annulé. Un mécanisme différent, mais le même avantage fondamental : la dette cesse de contrôler votre vie. Comprendre votre situation vous aide également à protéger votre cote de crédit, puisque le programme RAP maintient votre prêt en règle tout en vous permettant de payer moins.
Comment postuler, étape par étape
- Vérifiez de quel type de prêt il s’agit. Connectez-vous à votre compte du Centre national des prêts étudiants (NSLSC) et vérifiez si votre prêt est fédéral, provincial ou mixte. Les règles relatives à la remise de dette varient selon la nature de chaque partie du prêt.
- Veuillez vérifier les critères d’éligibilité en vigueur. Review the Canada Student Loan Forgiveness page on Canada.ca for the up-to-date list of eligible occupations and communities — both expanded recently, so don’t rely on old information.
- Suivez vos heures éligibles. Pour bénéficier de l’annulation de la dette des médecins et des infirmiers, vous devez justifier d’un nombre minimum d’heures de présence physique (ou d’une période complète de 12 mois) d’exercice au sein d’une collectivité éligible au cours d’une année de prêt. Conservez vos justificatifs dès le premier jour.
- Veuillez envoyer le formulaire de candidature. Remplissez la demande d’annulation de prêt étudiant canadien à la fin de chaque année de prêt admissible, demandez à votre employeur de confirmer vos heures de travail, puis envoyez-la via votre compte NSLSC. Faites votre demande chaque année où vous remplissez les conditions requises : l’annulation s’applique annuellement, et non sous la forme d’un versement unique.
- Faites une demande au titre du RAP si la remise de dette ne vous convient pas. L’inscription n’est pas automatique. Veuillez déposer votre demande via votre compte NSLSC, puis renouveler votre demande tous les six mois ; votre allocation sera alors recalculée en fonction de vos revenus et de la taille de votre famille.
- Gérez le reste de votre endettement en toute honnêteté. Si les cartes de crédit ou une ligne de crédit constituent le principal problème, traitez-les en parallèle de votre prêt étudiant : commencez par réduire vos mensualités et, si vous ne parvenez toujours pas à les honorer, faites appel à un professionnel pour examiner les options qui s’offrent à vous, telles qu’un plan de gestion de la dette ou une proposition de consommateur.
En résumé
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Le Canada efface-t-il parfois intégralement les prêts étudiants ?
Oui, dans certaines situations spécifiques. Les médecins généralistes et les infirmiers exerçant dans des communautés rurales éligibles peuvent bénéficier d’une remise de dette pouvant aller jusqu’à 60 000 $ ou 30 000 $, ce qui efface entièrement une grande partie de leur solde. Les emprunteurs souffrant d’un handicap permanent grave peuvent voir leur prêt fédéral annulé dans son intégralité. Et toute personne bénéficiant du Programme d’aide au remboursement voit le solde restant de son prêt fédéral annulé après 15 ans au maximum d’aide au remboursement (10 ans en cas de handicap). Ce que le Canada ne fait pas, c’est d’accorder une annulation générale, ponctuelle et massive pour tous les diplômés.
Les prêts étudiants provinciaux peuvent-ils également faire l’objet d’une remise ?
Parfois, mais selon les règles propres à chaque province. La Colombie-Britannique annule une partie des prêts étudiants provinciaux accordés aux professionnels de santé travaillant dans des communautés mal desservies ; la Saskatchewan propose une annulation pour les infirmières exerçant en milieu rural ; la Nouvelle-Écosse annule les prêts provinciaux accordés aux diplômés des universités de la province ; et l’Île-du-Prince-Édouard offre une subvention de réduction de dette. Renseignez-vous auprès de votre service provincial d’aide aux études : une décision fédérale d’annulation ne s’applique pas automatiquement à la partie provinciale d’un prêt intégré.
Qu’advient-il de mon prêt étudiant si je dépose le bilan ou si je présente une proposition de règlement aux créanciers ?
Les prêts étudiants accordés par l’État sont traités différemment des autres dettes. Ils ne sont effacés dans le cadre d’une faillite ou d’une proposition de consommateur que si au moins sept ans se sont écoulés depuis que vous avez cessé d’être étudiant (un tribunal peut ramener ce délai à cinq ans en cas de difficultés financières). Si vous vous trouvez dans ce délai, la procédure d’insolvabilité effacera vos autres dettes, mais le prêt étudiant subsistera — c’est pourquoi il est judicieux de solliciter l’avis d’un professionnel avant de choisir une voie à suivre.
Le programme d’aide au remboursement équivaut-il à une remise de dette ?
Pas exactement, mais le résultat final peut être similaire. Le programme RAP plafonne votre mensualité en fonction de vos revenus et de la taille de votre famille — pouvant aller jusqu’à 0 dollar — et l’État prend en charge la différence sans percevoir d’intérêts. Si vous avez encore une dette après 15 ans d’aide au remboursement, le solde restant est annulé. Considérez cela comme une remise de dette au ralenti : cela protège immédiatement votre budget et garantit que le prêt prendra fin à terme. Vous devez déposer une demande et la renouveler tous les six mois ; cela ne se fait pas automatiquement.
Le fait de recourir à la procédure de remise de dette (RAPP) aura-t-il un impact négatif sur mon score de crédit ?
Non. Il s’agit dans les deux cas de programmes officiels du gouvernement, et un prêt accordé dans le cadre du RAP ou faisant l’objet d’une remise est considéré comme étant en règle. Ce qui nuit à votre solvabilité, c’est de manquer des échéances ou de laisser le prêt être confié à une agence de recouvrement. Si vous risquez de manquer un paiement, faire une demande au titre du RAP avant de prendre du retard est l’une des meilleures décisions que vous puissiez prendre pour préserver votre solvabilité — et si une mauvaise solvabilité limite déjà vos options, il existe tout de même des stratégies réalistes d’emprunt et de rétablissement de votre solvabilité qui fonctionnent au Canada.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
