Dernière mise à jour : octobre 2026
Au Canada, un bon score de crédit correspond à un résultat de 660 ou plus sur l’échelle de 300 à 900 utilisée par les deux agences de crédit canadiennes, et c’est généralement à partir d’un score de 725 que l’on bénéficie des meilleurs taux d’intérêt. Ce guide explique ce que signifie « bon » pour un prêteur canadien, quels sont les facteurs qui influencent une cote et comment passer d’une cote « passable » à une cote « bonne » en l’espace d’environ un an.
« Canadian Debt Relief » est un guide canadien indépendant consacré aux solutions de désendettement — propositions de consommateur, plans de gestion de dettes, regroupement de dettes et faillite — destiné aux personnes qui souhaitent comprendre les options qui s’offrent à elles avant de consulter un professionnel.
Quelle est une bonne cote de crédit au Canada ?
Au Canada, un bon score de crédit se situe entre 660 et 724, selon les fourchettes publiées par l’une des deux agences d’évaluation du crédit du pays: un score « médiocre » correspond à une fourchette de 300 à 559, un score « passable » à une fourchette de 560 à 659, « bonne » correspond à une fourchette comprise entre 660 et 724, « très bonne » entre 725 et 759 et « excellente » entre 760 et 900.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada explique, dans son guide sur les notions de base relatives au dossier de crédit et à la cote de crédit, qu’une cote est un résumé à trois chiffres de votre dossier de crédit, et que chaque prêteur fixe son propre seuil. Dans la pratique, un score de 660 vous donne accès aux cartes de crédit classiques et aux prêts automobiles, 680 est le seuil minimum courant pour obtenir un prêt immobilier bancaire assuré, et un score de 725 ou plus vous permet de bénéficier des taux les plus bas. Pour plus de détails sur chaque tranche, consultez notre guide sur les fourchettes de scores de crédit au Canada.
Qu’est-ce qui influence le plus votre score de crédit ?
L’historique de paiement et le taux d’utilisation du crédit représentent ensemble environ les deux tiers de la cote de crédit d’un Canadien, la durée de l’historique, la diversité des crédits et les demandes de renseignements récentes constituant le reste. Les conseils de l’ACFC pour améliorer votre cote de crédit recommandent de maintenir vos soldes en dessous de 35 % de votre crédit disponible et de régler au moins le montant minimum de chaque compte dans les délais impartis.
L’historique de paiement compte pour environ 35 % et le taux d’utilisation pour environ 30 % : un seul retard de paiement de 30 jours peut vous faire perdre entre 50 et 100 points sur votre score et figure dans votre dossier pendant six ans, tandis qu’un solde de 7 000 $ sur une limite de 10 000 $ (taux d’utilisation de 70 %) est ce qui fait chuter le plus rapidement votre score. La durée de l’historique, la diversité des crédits et les nouvelles demandes de crédit constituent le tiers restant ; c’est pourquoi il est généralement préférable de conserver ouvertes les cartes de crédit inutilisées plutôt que de les clôturer.
Quels sont les avantages d’un bon score de crédit ?
Un bon score de crédit vous permet d’obtenir plus facilement des prêts et de bénéficier de taux d’intérêt plus bas : au Canada, l’écart entre un emprunteur ayant un score « correct » et un emprunteur ayant un « bon » score sur un prêt à cinq ans s’élève souvent à quatre à huit points de pourcentage de taux d’intérêt.
Quels sont les inconvénients liés à la recherche d’un meilleur score ?
Le principal inconvénient de la recherche d’un meilleur score réside dans le fait de payer des intérêts pour soigner son image : le fait de conserver un solde impayé n’améliore jamais votre score, et le fait de maintenir un prêt coûteux ouvert uniquement pour « se constituer un historique de crédit » vous coûte de l’argent.
Qui devrait se préoccuper de son score de crédit en ce moment ?
Vous devriez vous concentrer sur votre score de crédit si le remboursement de vos dettes est gérable et si vous prévoyez de contracter un emprunt dans les 6 à 24 prochains mois.
- Vous réglez tous vos paiements minimums dans les délais, mais votre score stagne entre 580 et 660
- Prévoyez de demander un prêt immobilier, un crédit automobile ou un prêt de regroupement de dettes dans les deux ans à venir
Qui devrait s’attaquer à ses dettes en premier ?
Vous devriez commencer par régler la dette elle-même si votre dette non garantie représente plus d’environ 40 % de votre salaire annuel net ou si vous ne pouvez effectuer que les remboursements minimaux.
- Utilisez-vous une carte pour en rembourser une autre, ou recourez-vous à des prêts sur salaire pour régler vos factures ?
- Vous devriez emprunter davantage simplement pour rester à flot — une proposition de consommateur ou un plan de gestion de la dette aura probablement un effet plus positif sur votre score dans trois ans que n’importe quelle astuce visant à améliorer votre solvabilité.
Combien permet d’économiser un bon score de crédit sur un prêt de 20 000 dollars ?
Pour un prêt personnel de 20 000 dollars sur cinq ans, un emprunteur ayant un score de 700 paie généralement environ 5 000 dollars de moins en intérêts totaux qu’un emprunteur ayant un score de 610. Les taux ci-dessous sont représentatifs des offres proposées en 2026 par les banques canadiennes et les prêteurs alternatifs ; consultez notre guide sur le calcul des intérêts d’un prêt pour comprendre le calcul.
Comment obtenir un bon score de crédit au Canada ?
Au Canada, vous obtenez un bon score de crédit en réglant toutes vos factures dans les délais pendant 12 mois consécutifs, tout en veillant à ce que l’utilisation de chaque carte ne dépasse pas 35 % de sa limite ; pour la plupart des personnes dont le score se situe dans la fourchette « passable », cela permet à lui seul de gagner entre 60 et 100 points en un an. Les étapes ci-dessous sont présentées dans l’ordre dans lequel elles se déroulent réellement.
- Demandez gratuitement vos deux rapports de solvabilité. L’ACFC confirme que vous pouvez obtenir gratuitement votre rapport auprès des deux agences de crédit.
- Contestez tout ce qui est erroné. Un compte entièrement remboursé sur lequel figure encore un solde, ou un compte qui ne vous appartient pas, peut être supprimé sur simple contestation écrite.
- Configurez le paiement automatique de chaque montant minimum. L’automatisation élimine la principale cause de baisse des bons scores : un montant minimum de 40 dollars oublié.
- Veillez à ce que le solde de chaque carte soit inférieur à 35 % de sa limite, puis à 10 %. Si vous ne disposez que de cartes bancaires, ajoutez un petit produit garanti sans frais afin de diversifier votre profil de crédit.
- Cessez de demander de nouveaux crédits pendant six mois. Conservez vos anciens comptes ouverts et attendez-vous à obtenir de bonnes conditions entre le 12e et le 24e mois.
En résumé
Vous ne savez pas s’il vaut mieux commencer par rétablir votre cote de crédit ou par régler la dette qui en est à l’origine ?
Foire aux questions
Quelle est la note de crédit moyenne au Canada ?
Les moyennes publiées pour le Canada varient selon les sources et les modèles de notation, allant d’un peu moins de 700 à environ 760 ; c’est pourquoi une note comprise entre 660 et 724 est qualifiée de « bonne » plutôt que d’« excellente ». Les prêteurs fixent leurs taux par tranche, de sorte qu’une note de 660 reste suffisante pour obtenir la plupart des crédits classiques.
Combien de temps faut-il pour passer d’un score de crédit de 600 à 700 au Canada ?
Au Canada, passer d’un score de crédit de 600 à 700 nécessite généralement entre 12 et 24 mois de paiements effectués dans les délais, avec des soldes inférieurs à 35 % de vos plafonds. Réduire le solde de votre carte de crédit de 90 % à 30 % peut vous faire gagner entre 40 et 60 points en l’espace de deux cycles de facturation.
Le fait de vérifier mon propre score de crédit a-t-il pour effet de le faire baisser au Canada ?
Non, vérifier votre propre cote de crédit au Canada ne la fait pas baisser, car une vérification personnelle constitue une consultation informelle que les prêteurs ne voient jamais. Seules les consultations formelles issues de demandes de crédit ont une incidence sur votre cote.
Une proposition de consommateur va-t-elle nuire définitivement à ma cote de crédit ?
Non, une proposition de consommateur n’endommage pas définitivement votre cote de crédit ; elle fait généralement baisser votre cote dans la fourchette des 500 pendant la durée de la procédure et est supprimée de votre dossier de crédit trois ans après votre dernier paiement, ou six ans après le dépôt de la proposition, selon la première de ces deux échéances. Pour une dette non garantie de 30 000 $, une proposition de consommateur prévoit généralement un règlement compris entre 10 000 $ et 15 000 $ sur 60 mois, soit environ 170 $ à 250 $ par mois. Seul un syndic autorisé en insolvabilité peut déposer une telle proposition ; consultez notre guide pour savoir qui peut déposer une proposition de consommateur au Canada.
Un score de crédit de 650 est-il suffisant pour obtenir un prêt immobilier au Canada ?
Un score de crédit de 650 n’est généralement pas suffisant pour obtenir un prêt immobilier garanti auprès d’une grande banque canadienne, qui exige généralement un score de 680, mais il peut permettre d’être éligible auprès de certaines coopératives de crédit et de prêteurs alternatifs, à un taux plus élevé. Pour un prêt hypothécaire de 400 000 dollars, cet écart représente souvent un à deux points de pourcentage, soit environ 230 à 460 dollars par mois.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
