Dernière mise à jour : octobre 2026
Au Canada, vous pouvez regrouper vos crédits automobiles en les refinançant en un seul nouveau prêt, généralement un refinancement automobile ou un prêt personnel, et en remboursant les anciens. Pour une dette automobile de 27 000 $ répartie sur deux prêts, cela peut faire passer vos mensualités d’environ 768 $ à environ 554 $, même si une durée plus longue signifie que vous continuerez à rembourser plus longtemps.
« Canadian Debt Relief » est un guide canadien indépendant consacré aux solutions de désendettement — propositions de consommateur, plans de gestion de dettes, regroupement de dettes et faillite — destiné aux personnes qui souhaitent comprendre les options qui s’offrent à elles avant de consulter un professionnel.
Que signifie « regrouper ses crédits automobiles » au Canada ?
Le regroupement de prêts automobiles consiste à remplacer deux prêts automobiles ou plus par un seul nouveau prêt, ce qui vous permet d’effectuer un seul versement mensuel à un taux d’intérêt unique. La plupart des Canadiens procèdent ainsi en refinançant leurs véhicules auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un organisme de crédit automobile, ou en contractant un prêt personnel destiné à rembourser les anciens soldes.
Avant de vous lancer, sachez que les prêteurs examinent votre cote de crédit, vos revenus et la valeur de vos véhicules par rapport au montant de votre dette. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada explique dans son guide sur le financement automobile que le taux d’intérêt, la durée du prêt et les frais ont tous une incidence sur le coût réel d’un prêt ; il convient donc de comparer chacun de ces éléments avant de signer.
Il existe trois solutions courantes. Le refinancement automobile consiste à remplacer le prêt lié à un véhicule par un nouveau prêt assorti de meilleures conditions. Un prêt personnel ou une ligne de crédit permet de rembourser les deux prêts automobiles en une seule fois ; il s’agit généralement d’un prêt non garanti. Notre guide sur le regroupement des prêts automobiles et des prêts personnels traite de ce cas de figure mixte.
Quels sont les avantages du regroupement des crédits automobiles ?
Le principal avantage réside dans une mensualité moins élevée et plus simple à gérer : une seule date d’échéance au lieu de deux ou trois, et souvent quelques centaines de dollars par mois de plus dans votre budget. Si votre solvabilité s’est améliorée depuis que vous avez contracté les prêts initiaux, vous pourriez également bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas.
Quels sont les risques liés au regroupement de prêts automobiles ?
Le principal risque est de payer davantage au total, même si vos mensualités diminuent, car une durée plus longue entraîne des mois supplémentaires d’intérêts. Un deuxième risque est celui de la valeur nette négative : si vous devez plus que la valeur de la voiture, de nombreux prêteurs refuseront de refinancer le prêt ou intégreront le déficit dans le nouveau prêt.
Qui devrait regrouper ses crédits automobiles ?
Le regroupement de prêts s’avère généralement avantageux lorsque votre solvabilité s’est améliorée et que vous pouvez obtenir un taux nettement inférieur à celui de vos prêts actuels. Cela peut également s’avérer utile si vous gérez bien vos finances, mais que vous souhaitez n’avoir qu’un seul paiement à suivre.
- Votre cote de crédit a considérablement augmenté depuis que vous avez contracté ces prêts, ce qui vous permet de bénéficier d’un taux plus avantageux.
- La valeur de vos véhicules est au moins égale au montant de votre solde restant dû.
- Vous pouvez conserver la même durée de remboursement ou la raccourcir, tout en restant en mesure de payer la nouvelle mensualité.
Qui ne devrait pas regrouper ses crédits automobiles ?
Le regroupement de dettes n’est pas la bonne solution si le véritable problème réside dans le fait que le montant total de vos dettes dépasse ce que vos revenus vous permettent de supporter. Contracter un nouveau prêt ne résoudra pas ce problème et, dans certains cas, cela ne fera qu’empirer la situation.
- Vous devez bien plus que la valeur des véhicules et le prêteur intégrerait cette différence dans le nouveau prêt.
- Vous avez déjà des retards de paiement et votre solvabilité est trop faible pour que vous puissiez bénéficier d’un meilleur taux.
- Vous prolongeriez la durée du prêt uniquement pour bénéficier d’un allègement ce mois-ci, tout en payant globalement beaucoup plus d’intérêts.
Combien pouvez-vous économiser en regroupant 27 000 $ de crédits automobiles ?
Pour une dette automobile de 27 000 dollars, le regroupement de prêts peut réduire la mensualité d’environ 214 dollars, mais le montant total des intérêts ne change pratiquement pas, à moins que le taux ne baisse davantage. Les chiffres ci-dessous sont des estimations à titre indicatif pour un ménage ayant deux crédits automobiles, calculées à l’aide de formules de prêt standard.
Comment regrouper ses crédits automobiles, étape par étape ?
Le regroupement de prêts automobiles s’effectue en cinq étapes, et la plupart des personnes obtiennent une réponse en quelques jours ouvrés une fois leurs documents prêts. Suivez chaque étape dans l’ordre afin de comparer des offres concrètes avant de vous engager.
- Dressez la liste de vos dettes. Renseignez-vous sur le solde, le taux d’intérêt, la durée restante et la mensualité de chaque prêt, puis demandez à chaque prêteur le montant du remboursement ainsi que les éventuels frais de remboursement anticipé.
- Vérifiez votre solvabilité et la valeur de votre véhicule. Consultez votre dossier de crédit et évaluez la valeur de chaque véhicule, afin de savoir si le montant restant dû est supérieur à la valeur du véhicule.
- Comparez plusieurs prêteurs. Demandez des devis aux banques, aux coopératives de crédit et aux prêteurs en ligne. L’ACFC recommande de comparer les différentes offres de financement automobile et de mettre en parallèle le taux annuel effectif global, la durée et les frais.
- Choisissez l’offre dont le coût total est le plus bas. Comparez le montant total des intérêts versés, et pas seulement la mensualité, et assurez-vous qu’il n’y a pas de frais cachés. Notre guide sur les prêts de regroupement de dettes vous donne un aperçu des taux habituels.
- Remboursez vos anciens prêts et continuez à payer. Assurez-vous que le nouveau prêteur verse directement les sommes dues à vos anciens prêteurs, vérifiez que le solde de vos anciens prêts est bien nul, puis mettez en place des prélèvements automatiques pour le nouveau prêt.
Vous avez du mal à gérer à la fois vos crédits automobiles, vos cartes de crédit et d’autres dettes ? Découvrez quelles solutions d’allègement de dette correspondent à votre situation.
Foire aux questions
Est-il possible de regrouper deux crédits automobiles en un seul au Canada ?
Oui, au Canada, vous pouvez regrouper deux crédits automobiles en un seul en souscrivant un prêt personnel ou en refinançant auprès d’un prêteur disposé à rembourser les deux. Par exemple, un montant total de 27 000 $ réparti sur deux crédits pourrait être regroupé en un seul crédit à un taux unique, à condition que le prêteur approuve votre dossier de crédit et que la valeur des véhicules soit suffisante pour garantir la dette.
Le regroupement de prêts automobiles a-t-il un impact négatif sur votre cote de crédit ?
Le regroupement de prêts automobiles entraîne généralement une légère baisse temporaire de quelques points, car le prêteur effectue une consultation de votre dossier de crédit et les anciens comptes sont clôturés. Avec le temps, le fait de rembourser régulièrement ce nouveau prêt peut vous aider à rétablir et à améliorer votre score.
Est-il possible de regrouper des crédits automobiles lorsque l’on a un mauvais dossier de crédit ?
C’est possible, mais si votre solvabilité est mauvaise, le nouveau taux pourrait être aussi élevé, voire supérieur, à celui de vos prêts actuels, ce qui irait à l’encontre de votre objectif. Si une offre n’est pas plus avantageuse que votre taux actuel ou que le coût total de vos prêts, il est généralement préférable de conserver vos prêts et de vous concentrer d’abord sur la restauration de votre solvabilité.
Que se passe-t-il si le montant de votre dette est supérieur à la valeur de la voiture ?
Si vous avez, par exemple, un solde restant dû de 20 000 $ sur une voiture d’une valeur de 14 000 $, de nombreux prêteurs refuseront de refinancer ce crédit ou ajouteront la différence de 6 000 $ au nouveau prêt. L’ACFC explique les protections dont vous bénéficiez en tant qu’acheteur de voiture ; il est utile de consulter ces informations avant de réintégrer cette valeur nette négative dans un nouvel emprunt.
Que faire si vous ne parvenez plus à honorer vos mensualités de crédit automobile ?
Si vous avez déjà des retards de paiement sur un crédit automobile de 27 000 $, auxquels s’ajoutent d’autres dettes, un nouveau prêt ne résoudra peut-être pas le problème, et vous devriez contacter vos créanciers sans tarder. Un syndic de faillite agréé est le seul professionnel habilité à déposer une proposition de consommateur ou une demande de mise en faillite, et à vous expliquer si l’une ou l’autre de ces solutions vous convient ; notre exemple de proposition de consommateur présente des chiffres réels.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
