Dernière mise à jour : septembre 2026
Oui, il est possible de refinancer un prêt de regroupement de dettes au Canada. Si votre cote de crédit s’est améliorée ou si les taux ont baissé depuis la signature de votre contrat, cette opération peut vous permettre de réduire votre taux de plusieurs points de pourcentage et de réaliser des économies de plusieurs centaines, voire de plusieurs milliers de dollars en intérêts. Le refinancement consiste simplement à contracter un nouveau prêt à des conditions plus avantageuses et à l’utiliser pour rembourser le prêt de regroupement dont vous disposez déjà.
Le hic : si vous étalez le remboursement sur une plus longue période, vous risquez de payer davantage d’intérêts au total, même avec un taux plus bas. « Canadian Debt Relief » est un guide canadien indépendant consacré aux solutions de désendettement — propositions de consommateur, plans de gestion de dettes, regroupement de dettes et faillite — destiné aux personnes qui souhaitent comprendre les options qui s’offrent à elles avant de consulter un professionnel.
Que signifie « refinancer un prêt de regroupement » ?
Le refinancement d’un prêt de regroupement consiste à contracter un nouveau prêt, à l’utiliser pour rembourser intégralement votre prêt de regroupement existant, puis à rembourser le nouveau prêteur selon de nouvelles conditions. L’objectif est presque toujours d’obtenir un taux plus bas, une mensualité moins élevée, ou les deux.
La plupart des Canadiens regroupent leurs dettes au moyen d’un prêt personnel contracté auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur en ligne. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), en 2026, les prêts personnels s’élèvent généralement entre 100 et 50 000 dollars sur une durée de 6 à 60 mois, et les prêteurs fixent votre taux en fonction, pour l’essentiel, de votre dossier de crédit, de votre cote de crédit et de vos dettes existantes. Le taux directeur de la Banque du Canada influe également sur les taux pratiqués par les prêteurs ; ainsi, un prêt souscrit lorsque les taux avaient atteint leur plus haut niveau peut aujourd’hui se situer bien au-dessus de l’offre proposée à un nouveau client.
Quels sont les avantages du refinancement d’un prêt de regroupement de dettes ?
Le principal avantage réside dans un taux d’intérêt plus bas, ce qui réduit le coût total de votre dette et peut raccourcir la durée de remboursement.
Quels sont les risques liés au refinancement d’un prêt de regroupement de dettes ?
Le risque le plus important est de prolonger la durée de votre prêt au point de payer davantage d’intérêts au total, malgré un taux plus bas. Le deuxième risque concerne les frais liés au nouveau prêt ou la pénalité en cas de remboursement anticipé de l’ancien prêt.
À qui s’adresse le refinancement d’un prêt de regroupement de dettes ?
Le refinancement est particulièrement intéressant pour les emprunteurs dont la cote de crédit s’est nettement améliorée depuis leur regroupement de prêts, ou qui ont souscrit un prêt à un taux nettement supérieur à ceux proposés actuellement par les prêteurs.
- Vous avez effectué vos paiements dans les délais pendant au moins 12 mois et votre score de crédit a augmenté de 50 points ou plus.
- Vous payez un taux de 15 % ou plus et pouvez bénéficier d’un taux inférieur d’au moins 2 à 3 points de pourcentage.
- Vous pouvez choisir une nouvelle durée identique à celle qui reste sur votre prêt actuel, ou plus courte.
Qui ne devrait pas refinancer un prêt de regroupement de dettes ?
Le refinancement n’est généralement pas une bonne solution si vous ne pouvez obtenir un prêt qu’à un taux identique ou supérieur, ou si vous devez prolonger la durée du prêt de plusieurs années simplement pour pouvoir assumer les mensualités.
- Si vous avez eu des retards de paiement au cours de l’année écoulée, sachez que les prêteurs vous proposeront probablement un taux moins avantageux, et non l’inverse.
- Il reste 12 mois ou moins, car la majeure partie des intérêts a déjà été payée.
- Votre dette est supérieure à ce que vous pourriez rembourser en cinq ans, même à un taux plus bas. Une proposition de consommateur ou un plan de gestion de la dette pourrait réduire le montant de votre dette ou vos intérêts bien davantage que n’importe quel prêt.
Combien permet réellement d’économiser le refinancement d’un prêt de regroupement de dettes ?
Pour un prêt de regroupement de 20 000 dollars à 14,99 % sur 60 mois, le refinancement du solde restant de 13 724 dollars après deux ans en un prêt de 36 mois à 9,99 % permet d’économiser environ 1 185 dollars d’intérêts. Le refinancement de ce même solde en un nouveau prêt de 60 mois à 9,99 % ramène la mensualité à 292 $, mais coûte 367 $ de plus que de rembourser le prêt initial jusqu’à son terme.
La durée du prêt est plus importante que l’ampleur de la baisse du taux, et les frais sont déduits en premier : des frais de dossier de 400 $ transforment le scénario à 11,99 % en un gain de 317 $. Consultez notre guide sur les frais cachés des prêts de regroupement.
Comment refinancer un prêt de regroupement au Canada ?
Le refinancement prend environ une à trois semaines entre le premier devis et le versement, et la procédure est la même que pour toute demande de prêt personnel.
- Consultez les détails de votre prêt actuel. Note the exact payoff balance, rate, months remaining and whether your agreement includes a prepayment penalty.
- Vérifiez votre dossier de crédit et votre score de solvabilité. Les recommandations de l’ACFC pour 2026 indiquent que les prêteurs se basent sur votre dossier et votre score pour décider s’ils vous accordent un prêt et à quel taux; veillez donc à corriger toute erreur avant de déposer votre demande.
- Demandez des devis. Adressez-vous d’abord à votre prêteur actuel, car beaucoup d’entre eux s’alignent sur les offres concurrentes, et les taux de prêt sont plus négociables que ne le pensent la plupart des Canadiens.
- Effectuez les calculs sur la même durée restante. Compare total interest on the new loan with the interest left on the old one, and subtract every fee.
- Déposez votre candidature et fournissez les documents requis. Expect to show proof of income, a bank account and a permanent address, plus your current loan statement.
- Demandez au nouveau prêteur de rembourser directement l’ancien prêt. This ensures the old loan closes properly.
- Vérifiez que l’ancien compte présente un solde nul. Check your credit report 30 to 60 days later.
Vous ne savez pas si un nouveau prêt ou une autre solution constitue la meilleure option pour la suite ?
Foire aux questions
Est-il possible de refinancer un prêt de regroupement de dettes au Canada lorsque l’on a un mauvais dossier de crédit ?
Au Canada, vous pouvez demander le refinancement d’un prêt de regroupement de dettes même si vous avez un mauvais crédit, mais vous avez peu de chances d’obtenir un taux plus avantageux que votre taux actuel, et les offres proposées aux personnes ayant un score inférieur à 600 s’accompagnent souvent de taux compris entre 25 % et 35 %, auxquels s’ajoutent des frais. Si votre score ne s’est pas amélioré, continuez à effectuer vos paiements dans les délais pendant encore 12 mois, puis réévaluez la situation, ou examinez les options de consolidation pour mauvais crédit qui mettent l’accent sur le coût total plutôt que sur le taux affiché.
Y a-t-il des pénalités en cas de remboursement anticipé d’un prêt de regroupement au Canada ?
La plupart des prêts personnels et des prêts de regroupement proposés par les banques et les coopératives de crédit canadiennes ne prévoient aucune pénalité en cas de remboursement anticipé, mais certains prêteurs en ligne et alternatifs facturent des frais de remboursement anticipé ou le montant des intérêts restants prévus au contrat. Vérifiez si les termes « remboursement anticipé », « remboursement avant terme » ou « prêt clôturé » figurent dans votre contrat, et demandez par écrit le montant exact du remboursement avant de procéder au refinancement.
Le refinancement d’un prêt de regroupement de dettes a-t-il un impact négatif sur votre cote de crédit ?
Le refinancement d’un prêt de regroupement de dettes entraîne généralement une baisse de quelques points de votre score de crédit pendant quelques mois, en raison de la consultation approfondie de votre dossier et de la création d’un nouveau compte ; toutefois, cela a tendance à avoir un effet positif à mesure que vous effectuez vos remboursements dans les délais prévus pour ce nouveau prêt. Le fait de solliciter plusieurs prêteurs en l’espace d’environ deux semaines est généralement considéré comme une recherche du meilleur taux et a donc moins d’impact négatif.
De combien votre score de crédit doit-il s’améliorer pour qu’un refinancement soit intéressant ?
Une hausse d’environ 50 points ou plus, par exemple de 640 à 690, suffit généralement pour vous faire passer dans une tranche de taux plus avantageuse auprès de la plupart des prêteurs canadiens. Une variation moins importante entraîne rarement une baisse de taux suffisante pour couvrir les frais, et vous pouvez vérifier gratuitement votre score auprès de votre banque avant de déposer votre demande.
Et si vous ne pouviez pas refinancer votre prêt et que vous n’étiez toujours pas en mesure de payer les mensualités ?
Si vous ne pouvez pas refinancer un prêt de consolidation et que les mensualités sont trop élevées pour vous, contactez votre prêteur avant de manquer un paiement, car beaucoup d’entre eux proposent un report temporaire ou un allongement de la durée de remboursement. Si le montant de votre dette est supérieur à ce que vous pourriez rembourser en cinq ans environ, un plan de gestion de la dette peut réduire vos intérêts et une proposition de consommateur peut diminuer le montant dû ; seul un syndic de faillite agréé peut déposer une proposition de consommateur. Découvrez ce qui se passe si vous manquez un versement sur votre prêt de consolidation.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
