Dernière mise à jour : septembre 2026
Oui, vous pouvez regrouper un crédit automobile et un prêt personnel au Canada, généralement en contractant un nouveau prêt ou une nouvelle ligne de crédit permettant de rembourser les deux soldes. Pour savoir si cela en vaut la peine, tout dépend d’un seul chiffre : le taux d’intérêt du nouveau prêt par rapport aux taux que vous payez déjà. Ce guide vous explique comment cela fonctionne, combien cela coûte à l’aide de chiffres concrets, et dans quels cas ce n’est pas une bonne idée.
« Canadian Debt Relief » est un guide canadien indépendant consacré aux solutions de désendettement — propositions de consommateur, plans de gestion de dettes, regroupement de dettes et faillite — destiné aux personnes qui souhaitent comprendre les options qui s’offrent à elles avant de consulter un professionnel.
Que signifie « regrouper » un crédit automobile et un prêt personnel ?
Regrouper un crédit automobile et un prêt personnel consiste à contracter un nouveau prêt, à l’utiliser pour rembourser les deux soldes et à effectuer un seul versement mensuel au nouveau prêteur. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC, 2026) décrit le regroupement de dettes comme le fait de regrouper plusieurs dettes en un seul paiement, ce qui peut simplifier vos finances et réduire vos frais d’intérêts si le nouveau taux est plus bas.
Ces deux prêts sont de nature très différente. Un crédit automobile est garanti: le véhicule sert de garantie, ce qui explique que les taux soient plus bas et que le prêteur puisse reprendre possession de la voiture si vous cessez de payer. Un prêt personnel est généralement non garanti ; son taux est donc plus élevé et dépend fortement de votre cote de crédit. Lorsque vous regroupez ces deux prêts en un seul prêt de consolidation de dettes non garanti, le gage sur la voiture est remboursé et vous devenez propriétaire du véhicule à part entière, mais la dette qui était auparavant garantie est désormais traitée comme une dette non garantie.
Quels sont les avantages du regroupement d’un crédit automobile et d’un prêt personnel ?
Les principaux avantages sont les suivants : un seul versement au lieu de deux, un montant total d’intérêts moins élevé si le nouveau taux est plus avantageux que les anciens, et une date d’échéance unique.
Quels sont les inconvénients du regroupement d’un crédit automobile et d’un prêt personnel ?
Le principal inconvénient est que vous risquez fort de payer davantage d’intérêts au total, et non moins, car les crédits automobiles sont généralement peu coûteux et les durées de regroupement de dettes sont généralement plus longues.
À qui s’adresse le regroupement d’un crédit automobile et d’un crédit personnel ?
Le regroupement de dettes est judicieux lorsque vous pouvez bénéficier d’un taux inférieur à celui de votre prêt personnel et proche de celui de votre crédit automobile, tout en conservant une durée à peu près identique.
- Si vous disposez d’une cote de crédit d’environ 680 ou plus et de revenus stables, les prêteurs vous proposeront des taux à un chiffre ou légèrement supérieurs à 10 %.
- Si vous avez un prêt personnel à 15 % ou plus qui représente la majeure partie de votre endettement, les économies réalisées l’emportent sur toute hausse du taux d’intérêt applicable à la partie « voiture ».
- Vous pouvez vous permettre une durée de 36 à 48 mois plutôt que de l’étaler sur 60 à 84 mois uniquement pour réduire le montant des mensualités.
Qui ne devrait pas regrouper un crédit automobile et un prêt personnel ?
Vous ne devriez pas opter pour un regroupement de dettes si le seul taux que vous pouvez obtenir est supérieur à celui de votre crédit automobile, ou si le montant total des mensualités reste inabordable après le regroupement.
- Optez pour un financement proposé par le concessionnaire à un taux compris entre 0 et 5 %, car pratiquement aucun prêt de regroupement ne pourra rivaliser avec ce taux.
- Vous ne pouvez prétendre qu’à un prêt non garanti à un taux de 20 % ou plus en raison d’un faible score de crédit ou de retards de paiement récents.
- Si vous avez également des arriérés sur vos cartes de crédit ou une ligne de crédit et que vous ne pouvez pas rembourser la totalité de votre dette dans un délai de cinq ans, une proposition de consommateur ou un plan de gestion de la dette pourrait mieux vous convenir.
Combien coûte le regroupement d’un crédit automobile et d’un prêt personnel ?
Pour un crédit automobile de 18 000 $ à 8,99 % et un prêt personnel de 12 000 $ à 15,99 %, chacun avec une durée restante de 36 mois, vous payez environ 994 $ par mois au total et environ 5 800 $ d’intérêts restants. Un prêt de regroupement de 30 000 $ à 11,99 % sur 60 mois ramène la mensualité à environ 667 $, mais coûte environ 10 000 $ d’intérêts, soit 4 200 $ de plus. Tous ces chiffres sont donnés à titre indicatif et ont été arrondis.
Comment regrouper un crédit automobile et un prêt personnel au Canada ?
Pour regrouper vos prêts, vous devez obtenir les montants à rembourser auprès de vos deux prêteurs, demander un nouveau prêt qui les couvre, puis demander au nouveau prêteur de rembourser les anciens ; cela prend généralement une à deux semaines.
- Obtenez les montants exacts des gains. Ask both lenders for the payout balance, the date it is valid to, and whether there is a prepayment penalty.
- Vérifiez votre score de crédit et vos rapports de crédit. C’est votre score qui détermine le taux qui vous sera proposé — notre guide sur les fourchettes de scores de crédit explique chaque tranche et vous indique comment obtenir gratuitement vos rapports auprès d’Equifax et de TransUnion.
- Comparez les offres d’au moins trois prêteurs. Ask your bank, a credit union and one reputable online lender, and compare APR, term and fees — not just the monthly payment.
- Faites le calcul du montant total des intérêts. Multipliez le nouveau montant de la mensualité par le nombre de mois et soustrayez le montant emprunté, puis comparez ce résultat aux intérêts restants sur vos prêts existants. S’il est plus élevé, raccourcissez la durée ou regroupez uniquement le prêt personnel.
- Faites la demande et demandez au prêteur de rembourser directement les anciens prêts. Most lenders send funds straight to your existing creditors so the money cannot be spent elsewhere.
- Vérifiez que les soldes sont nuls et que le privilège a été levé, puis automatisez le nouveau paiement. Get written confirmation from both old lenders, and leave paid-off credit alone from here on.
Vous ne savez pas quelle option vous permet réellement de faire des économies ?
Foire aux questions
Puis-je regrouper un crédit automobile dans un prêt personnel au Canada ?
Oui, un nouveau prêt personnel d’un montant suffisant pour couvrir le solde restant à payer permettra de rembourser le crédit automobile et de lever la sûreté qui y est attachée. Cela n’a de sens que si le taux du prêt personnel est inférieur à celui du crédit automobile, ce qui est rare : pour un crédit automobile de 15 000 $ à 7,99 %, un prêt personnel non garanti à un taux compris entre 10 et 15 % coûte plus cher en intérêts, et non l’inverse.
Le regroupement d’un crédit automobile et d’un prêt personnel a-t-il un impact négatif sur votre cote de crédit ?
La consolidation entraîne généralement une légère baisse temporaire de quelques points, due à la consultation approfondie du dossier de crédit et à l’ouverture du nouveau compte, puis a tendance à avoir un effet positif dans un délai de trois à six mois, à mesure que les paiements sont effectués dans les délais et que les soldes diminuent. Les recommandations de l’ACFC concernant les prêts et les lignes de crédit (2026) soulignent qu’il est plus facile d’honorer un seul paiement que plusieurs.
Puis-je refinancer mon crédit automobile pour rembourser un prêt personnel ?
Uniquement si la valeur de la voiture est supérieure au solde restant dû ; les prêteurs financent généralement jusqu’à 100 à 120 % de la valeur du véhicule. Pour une voiture d’une valeur de 22 000 $ dont le solde restant dû s’élève à 14 000 $, un refinancement à 8,5 % sur 48 mois pourrait vous permettre de dégager environ 6 000 à 8 000 $ pour rembourser un prêt personnel à 15 % ou plus, avec une nouvelle mensualité d’environ 500 à 550 $.
Quelle note de solvabilité faut-il avoir pour regrouper un crédit automobile et un prêt personnel ?
La plupart des banques et des coopératives de crédit exigent un score d’environ 660 ou plus pour accorder un prêt de regroupement non garanti, et les meilleurs taux, compris entre 8 et 12 %, sont généralement réservés aux scores supérieurs à 720. En dessous de 660, des prêteurs alternatifs peuvent vous accorder un prêt à un taux compris entre 20 et 35 %, ce qui revient plus cher que de conserver les prêts d’origine — consultez notre guide sur les prêts de regroupement de dettes pour les personnes ayant un mauvais crédit.
Et si je ne parvenais pas à honorer les mensualités, même après avoir regroupé mes dettes ?
Un plan de gestion de la dette mis en place par un organisme de conseil en crédit à but non lucratif ou une proposition de consommateur peut réduire le montant que vous devez payer bien davantage que n’importe quel prêt : pour une dette non garantie de 30 000 $, une proposition de consommateur permet souvent de régler la dette pour un montant compris entre 9 000 et 15 000 $, payable sur 60 mois à raison d’environ 150 à 250 $ par mois. Le crédit automobile est garanti et traité séparément (vous conservez généralement le véhicule en continuant à effectuer ses versements), et seul un syndic de faillite agréé peut déposer une proposition de consommateur.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
