Dernière mise à jour : octobre 2026
Enchaîner les prêts sur salaire est épuisant, et c’est bien plus courant que la plupart des gens ne veulent bien l’admettre. Si vous jonglez avec deux, trois ou quatre de ces prêts, il existe une solution qui ne repose pas uniquement sur votre volonté : les remplacer par un seul versement moins coûteux, ou par un plan formel permettant de briser ce cercle vicieux. Ce guide vous explique comment regrouper vos prêts sur salaire au Canada, quel est le coût de chaque solution et comment choisir celle qui vous convient le mieux.
« Canadian Debt Relief » est un guide canadien indépendant consacré aux solutions de désendettement — propositions de consommateur, plans de gestion de dettes, regroupement de dettes et faillite — destiné aux personnes qui souhaitent comprendre les options qui s’offrent à elles avant de consulter un professionnel.
Pourquoi est-il si difficile de rembourser les prêts sur salaire ?
Les prêts sur salaire sont difficiles à rembourser car le solde total, majoré des frais, est exigible en une seule fois, généralement dans un délai de deux semaines, ce qui représente une somme supérieure à ce que la plupart des budgets serrés peuvent dégager d’un seul coup. Les réglementations provinciales plafonnent ces frais à environ 14 à 17 dollars par tranche de 100 dollars empruntés, selon la province, et l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) souligne que cela correspond à un taux annuel de plusieurs centaines de pour cent. Vous pouvez consulter ses explications sur la page de l’ACFC consacrée aux prêts sur salaire.
C’est en raison de ce fonctionnement que de nombreuses personnes contractent un deuxième prêt pour rembourser le premier. Chaque renouvellement entraîne des frais supplémentaires, et le solde initial ne diminue jamais. Les règles varient d’une province à l’autre. En Ontario, par exemple, elles sont définies dans la loi de 2008 sur les prêts sur salaire (Payday Loans Act, 2008).
Quels sont les moyens de regrouper ses prêts sur salaire au Canada ?
Il existe trois solutions réalistes : un prêt de regroupement, un plan de gestion de la dette et une proposition de consommateur. Le choix de la solution la plus adaptée dépend de votre solvabilité, de vos revenus et du montant total de votre dette, et non du nombre de prêts sur salaire que vous avez contractés.
1. Un prêt personnel à taux réduit. Une coopérative de crédit ou une banque rembourse vos prêts sur salaire, et vous remboursez un seul prêt par le biais d’une mensualité fixe. C’est la solution la plus économique si vous remplissez les conditions requises, mais le fait d’avoir récemment contracté des prêts sur salaire peut compliquer l’obtention d’un accord. Méfiez-vous des frais, comme l’explique notre guide sur les frais cachés liés aux prêts de regroupement.
2. Un plan de gestion de la dette (PGD). Un conseiller en crédit à but non lucratif négocie avec vos créanciers, et vous effectuez un seul versement mensuel qui est réparti entre eux. Les intérêts sont souvent réduits, voire supprimés, et le plan s’étend généralement sur trois à cinq ans. Tous les prêteurs sur salaire ne participent pas à ce dispositif ; renseignez-vous donc pour savoir lesquels de vos créanciers y participent. Vérifiez si les plans de gestion de la dette sont gratuits afin de savoir à quoi vous attendre.
3. Une proposition de règlement des dettes. Un syndic de faillite agréé (SFA) dépose une proposition légale visant à rembourser une partie de vos dettes sur une période déterminée pouvant aller jusqu’à cinq ans. Une fois déposée, cette proposition met fin aux appels de recouvrement et aux poursuites judiciaires de la part des créanciers concernés. Elle convient aux dettes importantes. Découvrez qui peut déposer une proposition de consommateur afin de déterminer si cette solution vous convient.
Quels sont les avantages du regroupement des prêts sur salaire ?
Une date de versement effective
Contrairement aux renouvellements, un prêt, un plan de gestion de la dette (DMP) ou une proposition de règlement vous offre une date de fin fixe, généralement comprise entre deux et cinq ans.
Un coût d’emprunt nettement inférieur
Remplacer un taux de plusieurs centaines de pour cent par un taux inférieur à 30 %, voire par un taux zéro dans le cadre d’un plan de gestion de la dette (DMP), peut vous permettre d’économiser des milliers de dollars par an.
Quels sont les risques et les inconvénients ?
L’approbation n’est pas garantie
Les prêteurs considèrent le recours fréquent aux prêts sur salaire comme un signe de risque ; il se peut donc qu’on vous propose un taux d’intérêt élevé ou que votre demande soit refusée.
Impact sur le crédit
Un plan de gestion de la dette (DMP) ou une proposition figure sur votre dossier de crédit, et un nouveau prêt entraîne une consultation de votre dossier de crédit. Ces deux éléments sont généralement compensés par les conséquences négatives des impayés.
À qui s’adresse le regroupement de prêts sur salaire ?
- Vous avez des dettes liées à au moins deux prêts sur salaire et vous comptez sur l’un d’entre eux pour rembourser l’autre.
- Le montant total de votre dette est suffisamment faible pour que vous puissiez la rembourser en trois à cinq ans environ.
- Vous êtes prêt à ne plus faire appel aux prêteurs sur salaire pendant que vous remboursez votre solde.
Qui a besoin d’une approche différente ?
- Vos prêts sur salaire ne représentent qu’une partie d’un endettement bien plus important, qui comprend des cartes de crédit, des prêts et des impôts à payer.
- Vous faites déjà l’objet d’appels de recouvrement, d’une action en justice ou d’une saisie sur salaire, comme l’explique un guide consacré à la saisie sur salaire.
- Vous envisagez de faire appel à une société dite « d’allègement de la dette » qui facture des frais initiaux. L’ACFC vous recommande la prudence vis-à-vis des sociétés de règlement de dettes.
- Vous ne pouvez obtenir aucun prêt dont le taux d’intérêt est inférieur à environ 30 %. Un plan de gestion de la dette (DMP) ou une proposition de règlement est généralement plus sûr.
Combien pouvez-vous économiser en regroupant vos prêts sur salaire ?
Vous pouvez économiser des milliers de dollars par an, car les frais liés aux prêts sur salaire s’accumulent plus rapidement que ceux de presque tout autre type d’emprunt. Voici un exemple simple portant sur quatre prêts sur salaire d’un montant total de 2 400 $, en supposant des frais de 14 $ par tranche de 100 $ empruntés (vérifiez le plafond en vigueur dans votre province) :
Il s’agit là d’exemples, et non de citations, mais la tendance se confirme : le renouvellement des prêts sur salaire coûte plusieurs fois plus cher qu’un plan de gestion de dettes structuré. Essayez notre calculateur de plan de gestion de dettes pour obtenir vos propres chiffres.
Comment regrouper ses prêts sur salaire, étape par étape ?
Vous pouvez regrouper vos prêts sur salaire en six étapes, en commençant par dresser la liste complète de vos dettes et en terminant par l’élaboration d’un budget qui vous évitera de contracter de nouveaux emprunts.
- Veuillez énumérer tous les prêts sur salaire. Write down each lender, the balance, the fee and the due date.
- Vérifiez votre dossier de crédit. Equifax et TransUnion vous fournissent toutes deux gratuitement une copie de votre rapport sur simple demande. Notre guide sur les fourchettes de scores de crédit vous explique la signification de ces chiffres.
- Déterminez le montant que vous pouvez payer chaque mois. Déduisez les dépenses essentielles (logement, alimentation, transports, charges) de votre salaire net. Le montant restant correspond au budget dont dispose un prêt ou un plan.
- Choisissez votre itinéraire. Si votre cote de crédit est correcte ou meilleure, renseignez-vous auprès d’une coopérative de crédit au sujet d’un prêt de consolidation. Si ce n’est pas le cas, adressez-vous à un conseiller en crédit à but non lucratif pour discuter d’un plan de gestion de la dette (PGD), ou à un syndic autorisé en insolvabilité pour envisager une proposition de règlement. Notre guide sur le conseil en crédit au Canada constitue un bon point de départ.
- Remboursez ou souscrivez à des prêts sur salaire. Dans le cas d’un prêt, vous versez les fonds directement aux créanciers et obtenez une confirmation écrite indiquant que chaque compte a été clôturé. Dans le cadre d’un plan de gestion de la dette (DMP) ou d’une proposition de règlement, c’est le conseiller ou le syndic qui négocie avec les créanciers en votre nom.
- Créez une petite marge et comblez l’écart. Mettez de côté ne serait-ce que 20 dollars à chaque paie sur un compte distinct afin qu’une facture imprévue ne vous oblige pas à vous tourner à nouveau vers un prêteur sur salaire. Découvrez 9 façons de réduire vos factures mensuelles.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Puis-je regrouper des prêts sur salaire malgré un mauvais dossier de crédit ?
Oui, mais il est peu probable que vous puissiez obtenir un prêt bancaire classique. Si vous avez un mauvais dossier de crédit, un programme de gestion de dettes géré par une association à but non lucratif ou une proposition de consommateur constituent généralement la meilleure solution, car leur acceptation ne dépend pas de votre cote de crédit.
Le regroupement de mes prêts sur salaire risque-t-il de nuire à ma cote de crédit ?
Un nouveau prêt entraîne une consultation de votre dossier de crédit, et un plan de gestion de la dette (DMP) ou une proposition de règlement est mentionné dans votre dossier de crédit ; cela peut donc entraîner une légère baisse à court terme. Effectuer vos paiements dans les délais et régler vos soldes est généralement plus bénéfique que de renouveler vos prêts ou de manquer des échéances.
Une proposition de consommateur peut-elle inclure des prêts sur salaire ?
Oui. Les prêts sur salaire sont des dettes non garanties ; ils peuvent donc être inclus dans une proposition de consommateur, au même titre que les cartes de crédit et les prêts personnels. Seul un syndic de faillite agréé peut déposer une telle proposition. Une fois déposée, celle-ci met généralement fin aux appels de recouvrement et aux poursuites judiciaires de la part des créanciers concernés. Consultez notre FAQ sur les propositions de consommateur.
Que se passe-t-il si je ne peux pas rembourser un prêt sur salaire ?
Le prêteur peut facturer des frais supplémentaires, confier le recouvrement de la dette à une agence de recouvrement et, dans certaines provinces, engager une procédure judiciaire. Contactez le prêteur dès que possible et renseignez-vous sur les possibilités d’accord de paiement, car certaines provinces imposent aux prêteurs de proposer un plan de remboursement étalé après plusieurs emprunts successifs.
Combien de temps faut-il pour se désendetter des prêts sur salaire ?
Cela dépend de la solution choisie. Un prêt de consolidation de 2 400 $ à 20 % s’étale sur environ 24 mois, à raison d’environ 122 $ par mois ; un plan de gestion de la dette dure généralement de trois à cinq ans ; et une proposition de consommateur peut s’étendre jusqu’à cinq ans. Ces trois solutions sont plus rapides et moins coûteuses que les prêts sur salaire renouvelables, pour lesquels des frais de 336 $ peuvent être facturés toutes les deux semaines.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
