Dernière mise à jour : octobre 2026
Au Canada, il est possible d’obtenir une remise de prêt, mais uniquement dans des situations bien précises. Le cas le plus évident est celui de la remise des prêts étudiants canadiens, qui peut permettre d’effacer jusqu’à 60 000 dollars pour les médecins généralistes et jusqu’à 30 000 dollars pour les infirmières exerçant dans des collectivités éligibles. En ce qui concerne les cartes de crédit, les lignes de crédit et les prêts personnels, il n’existe pas de programme général d’annulation, bien qu’un règlement à l’amiable, une proposition de consommateur ou une faillite puissent légalement réduire ou effacer votre dette.
« Canadian Debt Relief » est un guide canadien indépendant consacré aux solutions de désendettement — propositions de consommateur, plans de gestion de la dette, regroupement de dettes et faillite — destiné aux personnes qui souhaitent comprendre les options qui s’offrent à elles avant de consulter un professionnel. Ce guide explique quels prêts peuvent faire l’objet d’une remise, qui peut en bénéficier et comment procéder si ce n’est pas votre cas.
Quels prêts peuvent faire l’objet d’une remise au Canada ?
Seuls quelques types de prêts prévoient une procédure de remise intégrée, le plus important étant la partie fédérale d’un prêt étudiant canadien. Les prêts bancaires privés, les cartes de crédit, les lignes de crédit, les prêts sur salaire et les crédits automobiles ne font l’objet d’aucune remise dans le cadre d’un programme gouvernemental ; par conséquent, les prêteurs ne les annulent que si vous négociez un accord à l’amiable ou si vous recourez à une procédure judiciaire, telle qu’une proposition de règlement ou une faillite.
Les provinces et les territoires gèrent leurs propres programmes de prêts étudiants, et certains proposent des mesures distinctes d’annulation de dette pour certains emplois ; veuillez donc vous renseigner auprès de votre province ainsi qu’auprès du gouvernement fédéral.
Qui peut bénéficier de la remise de prêt étudiant au Canada ?
Selon le gouvernement du Canada, vous remplissez les conditions requises si vous avez travaillé une année complète dans une profession éligible au sein d’une collectivité éligible, si vous avez fourni au moins 400 heures de services en présentiel et si vous avez maintenu votre prêt en règle. Les enseignants, les travailleurs sociaux, les psychologues et les éducateurs de la petite enfance qui travaillent dans une école doivent justifier de 10 mois consécutifs au lieu de 12.
Les professions éligibles comprennent les médecins généralistes, les internes en médecine générale, les infirmiers diplômés d’État, les infirmiers auxiliaires diplômés d’État, les infirmiers praticiens et les infirmiers en psychiatrie. Depuis le 31 décembre 2025, la liste inclut également les dentistes, les hygiénistes dentaires, les éducateurs de la petite enfance, les sages-femmes, les aides-soignants, les pharmaciens, les kinésithérapeutes, les psychologues, les travailleurs sociaux et les enseignants. Une collectivité éligible est une zone rurale ou un centre urbain comptant 30 000 habitants ou moins.
Cette mesure de remise s’applique uniquement à la partie fédérale de votre prêt. Elle ne couvre pas la partie provinciale ou territoriale, les prêts privés, les prêts convertis en ligne de crédit ni les prêts destinés aux médecins résidents de l’Ontario. Une fois que vous avez terminé une année admissible, vous disposez de 90 jours pour déposer votre demande, et vous devez renouveler votre demande chaque année. Dans une annonce publiée en mars 2025 par Emploi et Développement social Canada, le gouvernement a confirmé les plafonds de 60 000 dollars sur cinq ans pour les médecins de famille et les résidents, et de 30 000 dollars pour les infirmiers et les infirmiers praticiens. Pour plus de détails sur ce programme au-delà de cette présentation générale, consultez notre guide complet sur la remise de prêts étudiants au Canada.
Quels sont les avantages de la remise de dette ?
Réduction effective du solde
Les travailleurs éligibles peuvent bénéficier d’une annulation de leurs prêts étudiants fédéraux à hauteur de 60 000 $ ou 30 000 $, selon leur profession.
Il n’est pas nécessaire de commencer par le paiement par défaut
Pour que cette remise de dette soit accordée, votre prêt doit être à jour ; cela permet ainsi de préserver votre cote de crédit au lieu de la nuire.
Quelles sont les limites de la remise de dette ?
Critères d’éligibilité très restrictifs
Vous devez exercer une profession figurant sur la liste et travailler dans une commune comptant 30 000 habitants ou moins, ce qui exclut la plupart des emprunteurs.
Prêts fédéraux uniquement
La part provinciale, les prêts privés et les dettes de carte de crédit ne sont pas pris en charge par le programme fédéral.
À qui s’adresse le pardon ?
- Infirmières, médecins généralistes, pharmaciens, enseignants et autres professionnels figurant sur la liste, exerçant dans des communes de 30 000 habitants ou moins
- Les emprunteurs ayant un solde impayé au titre d’un prêt étudiant fédéral canadien et qui sont à jour dans leurs remboursements
- Les personnes pouvant justifier de 12 mois consécutifs et de 400 heures de travail en présentiel
- Les emprunteurs dont la dette est principalement constituée de cartes de crédit, de lignes de crédit ou de prêts personnels
- Les personnes qui travaillent dans une grande ville ou qui exercent une profession ne figurant pas sur la liste
- Toute personne ayant déjà des retards de paiement et qui a besoin d’une solution plus rapide qu’une prestation annuelle
Quel montant peut-on déduire dans la pratique ?
Les montants varient en fonction de l’itinéraire que vous empruntez ; voici donc une comparaison entre quelques situations types (chiffres donnés à titre indicatif uniquement) :
Comment faire une demande d’annulation de prêt ?
Vous pouvez déposer votre demande dès que vous avez terminé une année de travail éligible, et vous disposez de 90 jours pour le faire. La procédure se déroule dans l’ordre suivant :
- Vérifiez que vous bénéficiez bien d’un prêt étudiant fédéral. Log in to your National Student Loans Service Centre account and check that you hold federal, not only provincial or private, debt.
- Vérifiez votre profession et votre communauté. Use the government’s postal code lookup to see whether your workplace is in an eligible community.
- Travailler pendant une année complète ouvrant droit à la retraite. Complete 12 consecutive months, or 10 for teachers and similar school roles, and at least 400 hours of in-person service.
- Veillez à ce que votre prêt reste en règle. Make your payments on time, because loans in arrears are not eligible.
- Veuillez déposer votre demande dans un délai de 90 jours. Complete the Canada Student Loan Forgiveness application form with your employer’s confirmation.
- Renouvelez votre demande chaque année. Repeat the process every year until you reach the maximum forgivable amount.
Que se passerait-il si votre prêt ne pouvait pas faire l’objet d’une remise ?
Si vous ne remplissez pas les conditions requises, les principales voies juridiques à votre disposition sont un règlement à l’amiable, une proposition de consommateur ou la faillite, chacune permettant de réduire le montant de votre dette d’une manière différente. Un règlement à l’amiable consiste à demander au prêteur d’accepter un montant inférieur au solde total ; cette solution est particulièrement efficace lorsque vous êtes en mesure de proposer un paiement forfaitaire. Une proposition de consommateur vous permet de rembourser une partie de votre dette non garantie sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans ; seul un syndic de faillite agréé est habilité à en déposer une.
La faillite efface la plupart des dettes non garanties lors de la libération, généralement au bout de 9 mois pour une première faillite sans revenu excédentaire. Les prêts étudiants font l’objet d’un traitement différent, car ils ne sont généralement effacés qu’une fois que sept ans se sont écoulés depuis que vous avez cessé d’être étudiant à temps plein ou à temps partiel. Le Bureau du surintendant des faillites explique la procédure aux consommateurs. Consultez un exemple de proposition de consommateur avec des chiffres réels, vérifiez qui peut déposer une proposition de consommateur et comparez l’allègement de la dette et la faillite. Si vous envisagez de contracter un nouvel emprunt, renseignez-vous d’abord sur les prêts pour les personnes ayant un mauvais crédit.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Les prêts étudiants peuvent-ils faire l’objet d’une remise au Canada ?
Oui, mais uniquement la partie fédérale et uniquement pour les travailleurs éligibles. Les médecins généralistes et les internes peuvent bénéficier d’une remise pouvant aller jusqu’à 60 000 dollars sur cinq ans, et les infirmiers et infirmiers praticiens jusqu’à 30 000 dollars, s’ils exercent dans des collectivités éligibles comptant 30 000 habitants ou moins. Les prêts provinciaux peuvent faire l’objet de programmes distincts ; veuillez donc vous renseigner auprès de votre province.
Peut-on obtenir une remise de dette de carte de crédit au Canada ?
Ce n’est pas automatique, mais une partie de cette dette peut être effacée. Pour une dette de carte de crédit de 20 000 dollars, une proposition de consommateur permet généralement de régler une fraction du solde, remboursable sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, tandis que la faillite peut effacer la totalité du montant lors de la libération. Ces deux procédures sont engagées par l’intermédiaire d’un syndic agréé en matière d’insolvabilité.
La remise d’une dette est-elle imposable au Canada ?
Cela dépend du type de dette et des modalités de son effacement. L’effacement de dette dans le cadre d’un programme fédéral de prêts étudiants est généralement traité différemment d’un accord à l’amiable conclu avec un prêteur, et le montant radié peut, dans certains cas, avoir des conséquences fiscales. Veuillez consulter un fiscaliste ou l’Agence du revenu du Canada avant d’accepter un accord à l’amiable.
Est-il possible d’obtenir une remise de dette pour un prêt bancaire ou un prêt personnel au Canada ?
En règle générale, une banque n’annulera qu’une partie d’un prêt personnel si vous procédez à un règlement forfaitaire ou si vous engagez une procédure officielle. Si vous devez 15 000 $ et que vous proposez un règlement forfaitaire, certains prêteurs accepteront un montant inférieur à la somme totale, mais ils n’y sont pas tenus. Une proposition de consommateur peut obliger le prêteur à accepter un montant réduit. Notre guide sur les règles relatives à la saisie-arrêt sur salaire explique ce qui peut se passer en cas de non-remboursement d’un prêt.
La faillite permet-elle d’effacer les prêts étudiants au Canada ?
Pas tout de suite. En cas de faillite, un prêt étudiant n’est généralement effacé qu’une fois que sept ans se sont écoulés depuis la fin de vos études, et certains emprunteurs peuvent demander à un tribunal de raccourcir ce délai s’ils se trouvent dans une situation de détresse. D’autres dettes, comme celles liées aux cartes de crédit, sont généralement effacées lors de la libération, souvent au bout de 9 mois.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
